노인 비과세 예금(비과세 종합저축) 가입 방법은?

우리나라는 어르신들에게 다양한 혜택을 제공하고 있는데 그 중 하나가 바로 비과세 종합저축입니다.

비과세 종합저축이란?

은행에 저금을 해서 만기가 되면 이자에 대한 세금을 미리 공제하고 수령하게 됩니다. 

공제하는 금액은 이자소득의 15.4%(지방소득세 1.4% 포함)로, 10만원이 이자로 정해졌다면 1만 5천 4백원을 세금으로 납부하게 되는 것입니다. 
따라서 실제로 수령하는 금액은 8만 4천 6백원이 됩니다.

이 때 비과세 종합저축으로 가입하게 되면 세금을 떼지 않고 이자를 모두 받을 수 있어 실 수령액이 증가하는 장점이 있습니다.

예전에는 이자소득의 9.5%만 세금으로 떼는(저율 분리과세) 세금우대 한도와 비과세 한도가 별도로 있었으나, 금융 소득의 비과세 혜택을 점차 축소하는 정부 방침에 의해 세금우대 한도가 없어지고 비과세 종합저축으로 단일화되었습니다.

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비과세 종합저축의 대상과 금액은?

비과세 종합저축은 나라에서 정한 보호 대상자가 가입하는 경우도 있지만, 대부분 만 65세가 된 어르신들이 그 대상입니다. 

가입한도는 전 금융기관 통틀어 원금 기준 5천만원이며 만 65세가 되는 해의 생일부터 가입할 수 있습니다.

비과세 종합저축의 가입 기간은? 

가입기간은 별도로 정해져 있지 않으므로 1년 미만의 예적금으로 가입해도 되고 1년 초과의 장기 예적금으로도 가입할 수 있습니다.

가입하는 시점에 비과세 한도가 남아있는 만큼 가입할 수 있으며 총 금액의 일부만 비과세 종합저축으로 가입하는 것은 불가능합니다. 

또한, 1년짜리 적금의 비과세 종합저축으로 가입하였다고 가정할 때, 만기가 경과하여 발생하는 이자에 대해서는 원래대로 세금을 부과합니다.

비과세 종합저축은 조세특례제한법에서 가입기간을 2025년 12월 31일까지로 정하고 있습니다.

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비과세 종합저축을 잘 활용하는 방법은?

비과세 종합저축의 한도는 전 금융기관에서 같이 사용하므로 조금이라도 금리가 높은 상품을 비과세 종합저축으로 가입하는 것이 바람직합니다.

실수령액이 높은 경우에 이자소득세 금액이 늘어나므로, 예금에 비해 상대적으로 실수령액이 적은 적금을 비과세 종합저축으로 하거나 3~5년짜리 장기 적금의 적립 총 금액을 미리 비과세 종합저축 금액으로 떼어 놓는 것은 비과세 종합저축의 활용도를 떨어뜨리게 됩니다. 

만 65세가되는 해의 생일부터 가입이 가능하므로 비과세 종합저축 발생일이 임박한 경우 그 날에 맞춰 예금 가입 시점을 조절하는 것도 고려해볼 수 있습니다. 

또한, 만약 비과세 종합저축의 가입 기간이 더 늘어나지 않고 종료 된다면, 가입 기간 종료일 전에 최대한 긴 기간의 예금을 비과세 종합저축으로 가입해놓는 것도 좋은 방법이 될 것입니다.

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