햇살론 15 알기 쉽게 정리, Q&A | 햇살론 특례보증 | 햇살론 부결 사유 | 햇살론 한도 | 햇살론 재대출

햇살론 15 관련 서민금융진흥원 홈페이지 및 앱, 관련 은행 홈페이지 등, 후기 등 50개 이상의 데이터를 보고 정리하였습니다.
이해 및 신청에 도움이 되시길 바랍니다.

햇살론15란?

금융회사의 대출이 거절되어 대부업 등 고금리의 대출을 이용하게 되는 저신용자를 위한 고금리 대출 대안상품입니다.

 

햇살론 15 금리

고정으로 연 15.9%입니다.
연 15.9%에는 보증료와 취급 은행에서 받는 이자가 포함되어 있습니다.

	보증료율	은행 이자율	합계
일반보증(은행대면)	연 11.9%	연 4.0%	연 15.9%
일반보증(은행비대면) 특례보증	연 12.4%	연3.5%	연 15.9%

※ 성실상환자 보증료 인하
대출을 받고 1년 경과 시점 부터 과거 1년간 연체 일수가 30일 이하인 경우,

• 대출기간 3년 : 1년마다 보증료율 연 3.0%p 인하
• 대출기간 5년 : 1년마다 보증료율 연 1.5%p 인하

 

햇살론 15 자격

공통적으로 적용되는 자격은 다음과 같습니다.

• 개인 신용평점 무관, 연 3,500만원 이하인 분
• 개인신용평점이 하위 20%에 해당 시 연 4,500만원 이하인 분

※ 신용평점에 대한 내용은 아래에서 더 알아보실 수 있습니다.
신용점수 등급이란? | KCB와 NICE 차이 | KCB 신용점수 등급 | NICE 신용점수 등급

신용점수 등급이란? | KCB와 NICE 차이 | KCB 신용점수 등급 | NICE 신용점수 등급

햇살론은 국민행복기금의 보증을 기반으로 대출을 받기 때문에 보증 방식이 중요합니다.
보증방식은 일반보증과 특례보증으로 나누어지며, 보증 방식에 따라 신청 방법이 다릅니다.

 

일반보증 vs. 특례보증

일반보증은 보증서 발급 및 대출 실행을 협약은행의 심사를 통해 진행하는 것이며, 위탁보증이라고도 합니다.
반면, 특례보증은 서민금융진흥원에서 심사하여 보증서를 발급하는 것이며 서민금융진흥원 센터를 방문하여야 합니다.

서민금융진흥원 센터 찾기(click!)

	심사주체	신청방식
일반 보증	은행	은행내점, 은행 앱(비대면)
특례 보증	서민금융진흥원	서민금융진흥원 방식

보증 방식에 따라 보증 신청 방법은 차이가 있으나 보증 완료가 된 후 대출금 실행은 은행을 통해 하게 됩니다.

일반보증 및 특례보증의 신청대상자는 다음과 같습니다.
[일반보증 신청 대상자]

• 3개월 이상 재직 및 4대보험 가입 근로자
• 소득금액증명원 발급이 가능한 사업소득자
• 1개월이상 연금을 수령하는 연금소득자

[특례보증 신청 대상자]

• 현금으로 급여를 받는 분
• 채무조정 중 성실상환자
• 3개월 미만 단기근로자
• 소득증빙이 어려운 농·축·어·임업 종사자
• 그 외 일반보증으로는 햇살론 15 이용이 어려운 분

[보증관련 Tip]
서민금융진흥원의 안내에 보면 "특례보증 집중지원 대상자가 아닌 분들은 햇살론15 협약 은행의 일반보증을 통해 더욱 쉽고 빠르게 대출신청 가능합니다"라고 나와있습니다.
서민금융진흥원은 햇살론15의 보증을 담당하지만 기본적으로 보증을 위한 심사 및 대출 실행을 협약은행에 위탁하는 방식으로 되어있습니다.
따라서 기본적으로 일반보증의 신청 대상자는 은행으로 가서 신청을 하고 부득이 일반 보증이 안되는 경우에만 서민금융진흥원에 내방하도록 하고 있으나, 햇살론 대출은 특성상 연체율이 높아 1금융권 은행의 경우 접수를 받지 않는 경우가 많습니다. 심사를 넣어도 40% 이상이 보증 거절되었다는 통계도 있습니다.
햇살론 대출의 경우 국민행복기금의 100% 보증서를 담보로 하기 때문에 빌려준 돈을 떼이지는 않으나 일단 연체가 발생하면 연체 대출 관리 및 기금에 대한 보증 청구에 많은 노력이 들어가기 때문에 연체율이 높은 대출은 접수를 꺼리게 되는 것입니다.
현재 일반 보증 대상자의 경우 은행 앱을 통한 비대면 신청이 가능하므로 접수 자체를 거절하지 않는 은행 앱을 적극 활용하거나 아예 처음부터 저축은행, 상호금융 등 2금융권에서 취급하는 근로자 햇살론을 문의하는 것이 좋습니다.

※ 비대면 신청가능 협약은행
신한, 전북, 우리, 하나, 광주, 부산은행, 카카오뱅크

※ 지점 신청 협약은행
신한, 전북, 우리, 하나, 광주, 부산, 국민, 기업, 농협, 수협, 경남, 제주, 대구, SC제일은행

또한 취업기간이 3개월이 지났어도 4대 보험 납부가 제대로 안 되었거나(비대면 신청 방식은 건강보험납부 여부 중요), 올해 개업하여 소득금액증명원 발급이 불가능한 경우, 개업한지는 1년이 넘었지만 소득금액이 "0"인 경우는 특례보증을 우선 알아보는 것이 빠릅니다.

 

햇살론 대출 한도

은행을 통한 일반보증은 원래 7백만원 단일 한도였으나 코로나 19로 인해 보증한도가 늘어나서 2022년 8월 7일까지는 최대 14백만원, 2022년 8월 8일부터 2022년 12월 31일까지는 최대 20백만원(2천만원)입니다.
특례보증 방식 햇살론 15는 20백만원(2천만원)이 최대 한도입니다.
해당 한도는 최대 금액 기준이므로 본인의 신용도나 상환능력에 따라 실제 대출 가능 금액이 다를 수 있으며 보증이 거절되어 대출이 불가능한 경우도 있습니다.

 

상환 기간 및 방법

3년 또는 5년, 원리금균등 분할상환

 

햇살론 15 Q&A

Q : 대표적인 부결사유는 어떻게 되나요?

A : 대출 심사 중 부결 사유는 여러가지가 있으나 대표적인 사유로는 다음의 것들이 있습니다.

• 제일 많은 부결 사유 - 서류 미비 (☞ 일단 서류는 충분히 준비하고, 긴가민가 할때는 모두 제출)
• 신청일 현재 연체 중인 경우(☞ 현재 연체 중이면 무조건 부결)
• 회사에 다니고 있지만 4대보험이 미납인 경우
• 은행을 통해 신청 시 재직확인이 제대로 안되는 경우

 

Q : 햇살론 재대출이 무엇인가요?

A : (1) 햇살론의 최대 한도가 상향이 되어(코로나 19로 인한 지원) 이전 대출 한도보다 많은 금액을 받으려고 할때, (2) 기존에 실행한 햇살론 17의 금리를 햇살론 15로 갈아타기 하고자 할 때 등 기존 대출에 받은 대출을 새 대출로 갈아타는 것을 말합니다.

그러나 햇살론 15는 1회에 한해 최대 한도 내에서 추가 대출이 가능하므로 한도가 남아 있는 경우라면 굳이 재대출을 먼저 고려할 필요없이 추가대출이 가능한지를 먼저 알아보면 되며, 기존 대출의 경우 성실 상환 시 보증료 인하의 혜택이 있기 때문에 유지를 하는 것이 좋습니다. 재대출 시 대출 받은 날짜가 새로 시작됩니다.

추가 대출은 원래 햇살론 15를 이용 중인 은행에서 신청하여야 합니다.

 

Q : 근로자 햇살론과 햇살론 15는 어떤차이가 있나요?

A : 햇살론 15는 협약은행이 1금융권 은행이고, 근로자 햇살론은 상호금융 및 저축은행, 즉 2금융권에서 받는 대출입니다.

햇살론 15는 근로자 외 개인사업자, 연금 소득자도 그 대상이 되는 반면, 근로자 햇살론은 말그대로 근로소득자만 대출 대상이 됩니다.

햇살론 15는 1금융권에서 취급하는 대신 서민금융진흥원에 은행에 채무의 100%를 지급 보증하는 보증서를 끊어주기 때문에 보증료율이 높아 최종 부담 이율이 높습니다.

근로자 햇살론은 90%짜리 보증서를 발급하며 총 부담이율 중 보증료율보다 취급 은행에서 가지고 가는 이자율이 더 높습니다.

따라서 저축은행 등에서 햇살론을 더 적극적으로 상담할 가능성이 높은 것입니다. 

 

Q : 인터넷에 보면 햇살론 대납이 있던데 뭔가요?

A : 햇살론 대납은 햇살론 대출을 더 많이 받기 위해 기존에 남은 대출 잔액을 대납 업체에서 미리 갚아주는 것을 말합니다.

대납을 통해 햇살론 15의 대출금액을 최대화 하여 수령한 후에 미리 대납한 금액과 일정 수수료를 업체에 주는 것이지만, 실제 대출 실행이 의도한 만큼 되지 않거나 고액의 수수료 수취 시에 문제가 발생할 수 있습니다.

실제 서민금융진흥원 앱에서도 "대출금의 일부를 금융브로커 등 제3자에게 주는 경우 금융사기의 피해자 또는 가해자가 될 수 있으며 보증이 제한될 수 있습니다"라는 경고 문구를 기재하고 있습니다.

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