신용점수 등급이란? | KCB와 NICE 차이 | KCB 신용점수 등급 | NICE 신용점수 등급

현대 사회에서는 개인의 신용도가 매우 중요합니다.

평소에는 내 신용점수가 만점이라도 아무 곳에도 쓸모가 없지만 막상 대출을 받으려고 할 때, 필요한 신용점수는 돈 주고도 살 수 없습니다. 

자신의 신용등급 및 점수 관리만 잘해도 금융권 거래시 불이익을 당하지 않고 대출 한도 상향등의 우대 또한 받을 수 있지만, 신용 점수가 어떤 식으로 구성되고 어떤 원리로 올릴 수 있는지 잘 모르는 경우가 많습니다.

신용점수와 등급, 대표적인 신용점수 등급 및 신용점수 올리는 방법에 대해 알아보겠습니다.

 

신용점수란?

신용 점수는 신용평가회사에서 각자의 기준에 의해 개인의 신용도를 평가하여 점수화 한 것을 말합니다.

신용 점수를 결정하는 요소에는 대출의 금액, 기간, 종류, 연체 유무 등 여러가지가 있어 이를 종합하여 산출하며, 회사별로 산출하는 방법이 다릅니다.

대표적인 신용평가회사는 NICE, KCB, SCI 평가정보가 있으며 평가 요소는 비슷하지만 가중치가 달라 같은 사람이라 하더라도 회사 별로 산출 점수가 다르기 때문에 실제 각 은행의 대출 심사 시에는 여러 신용평가사의 점수를 동시에 반영하는 경우가 많습니다.

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NICE 신용점수와 KCB 신용점수 비교

NICE 신용점수는 한국전자금융, 나이스정보통신 등으로 유명한 NICE 그룹 산하의 NICE 신용평가에서 산출하며, 신용점수 산정 요소별 비중은 다음과 같습니다.

□ 신용 형태 : 31%
□ 상환 이력 : 30%
□ 부채 수준 : 25%
□ 거래 기간 : 14%

☞ NICE는 신용평가 시 상환 이력과 거래 기간을 많이 보기 때문에 대출이나 카드 이용 기간이 길면 유리합니다.

KCB 신용점수는 올크레딧이라는 브랜드로 알려진 코리아크레딧뷰로에서 산출하며, 신용점수 산정 요소별 비중은 다음과 같습니다.

□ 신용 형태 : 38%
□ 부채 수준 : 24%
□ 상환 이력 : 21%
□ 거래 기간 : 9%
□ 비금융 : 8%

☞ KCB는 신용평가 시 부채 수준과 신용 형태(대출의 종류)를 많이 보기 때문에 카드론, 현금서비스 등의 고금리 대출이 많으면 불리합니다.

KCB 점수는 2금융권이나 카드권 대출 및 연체 이력 등이 없으면 잘 나오는 편이나, 거래 기간 및 상환 이력 데이터를 많이 참고하는 NICE의 경우에는 신용 거래 기간이 짧으면 KCB에 비해 점수가 낮게 나오는 경우가 많습니다.

신용 거래가 아예 없는 것보다 카드, 대출 등으로 연체 없이 적당한 신용 거래 이력을 쌓아 놓는 것이 추후 대출 시 유리할 수 있는 것은 위의 이유 때문입니다.

서류 없이 대출을 신청할 수 있는 상품일지라도 신용 점수는 거의 필수적으로 조회하므로, 신용점수가 낮으면 대출 한도가 나오지 않거나 비상금 대출을 위한 보증서등이 발급되지 않습니다.

거래 기간 및 상환 이력은 단기간에 만들어 낼 수가 없는 데이터이므로 대출 계획이 있는 경우 적당한 신용 관리는 필수입니다. 

 

신용점수 관리와 관련하여, 최근 금융감독원이 자료를 배포하였는데 아래 글에서 확인해보시기 바랍니다.

개인 신용등급 유의사항 및 팩트체크(금감원 자료)

내 신용점수에 이의제기하기, 개인신용평가 대응권 정리

 

내 신용점수는 상위 몇 프로?

나이스지킴이나 올크레딧 등 개인 신용점수 관리 서비스를 이용해보면 나의 신용점수가 상위 몇 퍼센트에 속하는지도 같이 안내해줍니다.

각 회사별 신용점수는 1000점이 만점이기 때문에 나의 신용도가 아무리 좋아도 1000점 이상을 받을 수 없어, 결국 다른 사람 대비 나의 신용도가 얼마나 위에 있는가가 중요합니다.

막연히 내 신용점수가 몇 점인데 이게 높은건지 낮은건지 판단이 어려울 경우 다음을 참고하면 도움이 됩니다.

대 상	점 수	내 용
신용점수 하위 50%	NICE : 874점 이하 KCB : 850점 이하	중금리 대출 시 한도 우대	-
신용점수 하위 20%	NICE : 744점 이하 KCB : 700점 이하	미소금융 대상자	중금리 서민 대출의 기준
신용점수 하위 10%	NICE : 724점 이하 KCB : 670점 이하	구속성 영업행위 금지	신용점수의 열위를 금융회사 영업의 수단으로 이용 X

 

신용 점수별 신용 등급

	KCB	NICE	분류
1등급	900~1000점	942~1000점	우량 신용자
2등급	870~899점	891~941점
3등급	832~890점	840~869점
4등급	768~831점	805~839점	보통 신용자
5등급	698~767점	750~804점
6등급	630~697점	665~749점
7등급	530~629점	600~664점	저 신용자
8등급	445~529점	515~599점
9등급	335~453점	445~514점
10등급	0~334점	0~444점

대부분 사람들의 신용 점수는 850~890점 사이에 분포하는 경우가 많고, 나이대 별로는 20대의 신용점수가 평균 842점으로 가장 낮습니다.

이유는 소득, 카드, 대출 등 신용을 판단할 수 있는 자료 및 거래 기간이 짧기 때문인 경우가 많고, 학자금 대출 또는 휴대폰 요금의 연체로 신용점수가 떨어진 경우도 있습니다.

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신용점수 올리는 방법

요즘은 카카오페이나 토스 및 여러 금융 어플로 손쉽게 신용점수 조회가 가능합니다.

또한 신용 관리 메뉴에 신용점수 올리는 메뉴가 있는데 이를 이용할 수 있습니다.

민간 신용평가회사는 개인의 정보를 실시간으로 수집할 수 없기 때문에 '신용점수 올리기' 메뉴를 이용하여 마지막 신용점수 산정일 이후(산정한 적이 없다면 최초로 산출)의 나의 신용점수 관련 데이터를 조회 후, 해당 신용평가회사의 평가에 반영시키는 것입니다.

스크래핑(데이터를 수집해 오는 것)을 통해 건강보험료, 국민 연금의 납부 데이터를 조회하여 소득을 역산하여 반영 / 대출금이 있는 경우 증감, 건수 증감, 연체 유무 또는 상환 이력 수집 / 신용 카드 등 신용점수 산출에 반영할 수 있는 최신 정보 수집 등을 통해 신용 점수를 최신화시키게 됩니다.

이 때 소득의 증가, 긍정적인 상환 이력 등이 있으면 신용점수가 올라갈 수 있는 것입니다.

그 외, 평소에 다음과 같은 방법을 실천함으로써 신용점수에 향상에 도움을 줄 수 있습니다.

• 안쓰는 마이너스 통장 한도 축소(상환)
• 안쓰는 신용카드 정리하기
• 현금서비스, 카드론 등 고금리 대출 자제
• 연체 안하기는 기본
• 저축보다 대출금 상환을 우선시할 것
• 소액 한도의 신용카드를 연체없이 이용

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